Creditele cu garanție imobiliară reprezintă o formă de împrumut tot mai cunoscută și apreciată de către solicitanți, în ultimii ani. Acesta este considerat ca fiind cel mai avantajos credit prezent la momentul actual pe piața, datorită particularităților deosebite pe care le prezintă, beneficiul cel mai mare de care debitorii se pot bucura, fiind reprezentat de gradul ridicat de flexibilitate.
Este important de menționat faptul că fiecare instituție financiară bancară sau nebancară adoptă propriile condiții pentru acest credit, chiar dacă în natura lui, acesta reprezintă un împrumut avantajos, există, totuși, aspecte importante care diferă în funcție de preferințele și politica creditorului.
În rândurile următoare vom discuta despre cele mai importante aspecte ale unui credit cu garantie imobiliara și de ce acesta reprezintă opțiunea ideală pentru dumneavoastră, indiferent de destinația sumei împrumutate.
Cuprins:
-
Instituția creditoare
-
Destinația creditului
-
Valoarea și moneda creditului
-
Ratele și dobânda
-
Comisioanele
-
Criteriile de acordare a sumei solicitate
-
Documentele care intră în alcătuirea dosarului de credit
-
Garanțiile
-
Servicii și costuri aflate în sarcina clientului
-
Modalități de rambursare a unui credit cu garantie imobiliara fara venituri
-
Instituția creditoare
Înainte de toate trebuie să știți că, așa cum am menționat anterior, particularitățile unui credit garantie imobiliară diferă de la o instituție financiară la alta, iar din acest considerent, în acest articol, ne vom raporta la condițiile adoptate de un IFN cunoscut pe piață, pentru a vă face o idee mai amplă despre particularitățile unui astfel de împrumut. Caracteristicile definitorii ale acestui împrumut sunt asemănătoare, indiferent de instituția pe care o alegeți, însă există, de asemenea, și câteva particularități speciale, care pot să difere de la o instituție creditoare la alta.
Din acest motiv, este indicat să analizați cu atenție fiecare ofertă primită pentru un credit cu garanție imobiliară, astfel încât să aveți certitudinea că veți identifica cele mai avantajoase condiții pentru dumneavoastră.
Trebuie să știți faptul că acest împrumut poate fi accesat atât de la instituții financiare bancare, cât și de la instituții financiare nebancare(IFN). În acest sens, cele doua instituții sunt extrem de diferite din punct de vedere al flexibilității în relațiile cu clienții, dar și în ceea ce privește condițiile de acordare a împrumutului, documentația, timpul de așteptare, modalitățile de rambursare și așa mai departe.
Instituțiile financiare nebancare sunt cunoscute și alese de către clienți, datorită timpului foarte scurt de așteptare până la obținerea sumei dorite, condițiilor prietenoase și caracterului flexibil pe care în prezintă în relațiile cu solicitanții și clienții. Este esențial, totuși, să alegeți instituția care vă poate satisface în cele mai mari proporții nevoile financiare actuale, fără a face compromisuri importante.
-
Destinația creditului
Pentru un credit cu garantii imobiliare, destinația sumei împrumutate este reprezentată de satisfacerea nevoilor financiare ale solicitantului, indiferent de natura acestora.
Caracterul flexibil pe care acest credit îl prezintă, provine tocmai din faptul că destinația acestuia nu este condiționată, așa cum se întâmplă în cazul creditului ipotecar, de exemplu, iar solicitantul se poate bucura și poate consuma întreaga sumă după bunul plac.
Indiferent dacă este vorba de nevoi personale, achiziția unei mașini sau chiar a unei locuințe, nu trebuie să justificați suma împrumutată sau să dețineți acte doveditoare cu privire la consumarea creditului.
-
Valoarea și moneda creditului
Dacă aveți în plan să accesați un credit reprezentat de o sumă importantă, asigurați-vă că plafonul maxim pe care instituția creditoare îl acceptă, nu este mai mic decât suma pe care doriți să o împrumutați.
Luând în considerare instituția financiară oferită ca și exemplu, în cadrul acesteia, plafonul maxim pentru credite cu garantie imobiliara, poate ajunge până la 500.000 LEI sau echivalentul în EURO a acestei sume.
De asemenea, dacă optați pentru un credit în EURO, îl puteți modifica în LEI, chiar și pe parcursul perioadei de creditare, în cazul în care considerați că poate fi mai avantajos pentru dumneavoastră. Conversia se poate realiza rapid și simplu, doar cu o cerere scrisă în care este expusă această dorință, fiind apoi anexată la contractul dumneavoastră de credit.
-
Ratele și dobânda
Și în cazul ratelor și a dobânzii puteți primi o mulțime de oferte diferite și nu doar din punct de vedere valoric. Sunt instituții de credit care adoptă ratele și dobânzile fixe și egale, iar alte instituții care le preferă variabile.
Sfatul specialiștilor este să căutați întotdeauna oferte ce cuprind valorile fixe și egale. În felul acesta vă puteți calcula pe termen lung bugetul și îl puteți organiza astfel încât să nu întâmpinați dificultăți în rambursarea creditului dumneavoastră.
-
Comisioanele
Comisioanele reprezintă costuri suplimentare pe care puteți fi nevoit să le achitați în condiții precum analiza dosarului de credit sau rambursarea anticipată parțială ori totală a sumei împrumutate. Cum poate deja v-ați obișnuit, este necesar de menționat faptul că și acest aspect diferă de la o instituție de credit la alta.
În cazul instituției financiare nebancare pe care am ales-o drept exemplu în articolul de azi, comisioanele pentru analiza, aprobarea, acordarea sau rambursarea anticipată, parțială sau totală, a creditului sunt zero.
Acesta este un avantaj important pentru orice client și denotă caracterul flexibil și permisiv pe care instituția a ales să îl adopte.
-
Criteriile de acordare a sumei solicitate
Este bine cunoscut faptul că băncile tradiționale impun o serie strică de condiții de acordare pentru un credit cu garantie imobiliara, astfel că, alegerea unui IFN și din acest punct de vedere reprezintă un beneficiu. Instituțiile financiare nebanacare optează pentru criterii de eligibilitate mai ușor de îndeplinit și permisive. În cazul instituției noastre, condițiile de acordare a unui credit cu garantii imobiliare, fac referire la:
• Prezentarea documentelor referitoare la identificarea persoanei, a venitului și a garanției sau garanțiilor propuse;
• Existența garanțiilor acoperitoare conform normelor interne;
• Vârsta minimă de 18 ani;
• Realizarea unui venit net cumulat cu cel al codebitorului sau garantului de minim 1.000 LEI;
• Prezentarea documentelor de venit legale și acceptate de IFN.
-
Documentele care intră în alcătuirea dosarului de credit
Documentația dosarului de credit reprezintă, în general, cel mai mare stres pentru solicitanți. Acest sentiment provine din cauza faptului ca instituțiile financiare bancare clasice, solicită o mulțime de documente și acte doveditoare, de cele mai multe ori în multiple copii și dificil de procurat.
IFN-urile au o politică mult mai relaxată din acest punct de vedere, astfel că în cazul companiei noastre-exemplu, documentația pentru întocmirea dosarului complet de credit, conține doar trei categorii de acte, după cum urmează:
Acte de identitate pentru solicitant, codebitori și/sau garanți:
• Acte de identitate;
• Documente care atestă starea civilă.
Documente care atestă veniturile solicitantului și ale familiei sale:
• Adeverință de venit (pentru venituri din salarii și contracte de administrare, management sau de mandat obținute în România);
• Sunt acceptate veniturile obținute din orice tip de activitate legală (salarii, pensii, chirii, profesii liberale, drepturi de proprietate intelectuală, contracte de mandat, dividende etc.);
Documente care atestă dreptul de proprietate asupra bunului imobil adus în garanție:
• Documente care atestă dreptul de proprietate;
• Încheierea de intabulare a dreptului de proprietate;
• Documentația cadastrală;
• În cazul refinanțării externe se va prezenta contractul de credit și graficul de rambursare încheiat cu instituția financiară sau altă persoană fizică ori juridică;
• Alte documente solicitate (ex: certificat de atestare fiscală etc.).
-
Garanțiile
Fiecare credit, indiferent de natura acestuia, necesită la bază o garanție oferită de către solicitant, ce poate veni sub mai multe forme.
În cazul unor credite cu garanții imobiliare, acestea sunt reprezentate de ipotecă imobiliară asupra unui bun imobil cum ar fi: apartament, vilă, casă, clădire, teren intravilan cu sau fără construcție, teren extravilan etc.
-
Servicii și costuri aflate în sarcina clientului
Accesarea unui credit presupune de cele mai multe ori și o serie de costuri ce trebuie suportate de către client, indiferent de natura creditului. În general, costurile nu sunt mari, însă este indicat să le aveți în vedere încă de la bun început.
Pentru un credit cu garanție imobiliară, aceste costuri se rezumă la:
-
Taxele aferente înscrierii/ștergerii contractului de ipotecă imobiliară în/din CARTEA FUNCIARĂ a imobilului;
-
Onorariul notarial pentru autentificarea contractului de ipotecă;
-
Încheierea si menținerea până la sfârșitul contractului de credit a unei polițe de asigurare (PAD și facultativă)
-
Modalități de rambursare a unui credit cu garantie imobiliara fara venituri
Ultimul aspect, însă la fel de important ca toate celelalte, face referire la modalitățile prin care puteți rambursa un credit cu garanție imobiliară. Odată ce intenționați să accesați un credit, trebuie să vă gândiți la posibilitățile dumneavoastră financiare pe termen lung, nu doar la momentul actual, deoarece un împrumut reprezintă un angajament important pentru o perioadă de câțiva ani.
Este de preferat să alegeți oferta care vă oferă flexibilitate din punct de vedere a rambursării creditului. Există instituții care nu acceptă rambursarea anticipată a creditului, chiar dacă această formă poate fi avantajoasă pentru dumneavoastră la un moment dat, iar de cele mai multe ori această caracteristică este definitorie pentru bănci.
Situația dumneavoastră financiară se poate schimba în timp și este important să știți că vă puteți bucura de mai multe modalități de rambursare a sumei împrumutate, care să vă ajute să depășiți cu ușurință posibilele situații dificile sau să achitați mai rapid creditul.
Compania-exemplu, din articolul nostru, a ales să ofere clienților săi patru modalități prin care aceștia pot rambursa creditul accesat:
• Achitarea unui număr de rate lunare egale, formate din principal și dobânda calculată la soldul creditului, începând cu luna calendaristică următoare acordării împrumutului;
• Achitarea lunară a unui număr de rate egale formate din dobânda aplicată la soldul sumei împrumutate și rata unică de principal rambursată la scadența finală a contractului;
• Achitarea unui număr de rate egale lunare formate doar din dobânda aplicată la soldul sumei împrumutate și rate lunare formate din principal și dobânda aplicată la soldul creditului, stabilite pentru o perioadă parțială din cadrul perioadei de creditare a contractului.
• Rambursarea anticipată, parțială sau totală, fără necesitatea unei cereri scrise și fără comisioane percepute.
În concluzie, prin natura lor, aceste credite cu garantii imobiliare sunt produse flexibile, care prezintă o mulțime de condiții avantajoase, însă este indicat să alegeți cu atenție instituția creditoare. O parte importantă din caracteristicile acestui împrumut poate să difere în funcție de creditorul ales, astfel că este esențial să urmăriți cu atenție aspecte din oferta, precum: valoarea și moneda creditului, comisioanele, ratele, dobânzile, criteriile de eligibilitate, documentația pentru dosarul de credit, serviciile și costurile aflate în sarcina clienților și, nu în ultimul rând, modalitățile de rambursare a sumei împrumutate.
Odată cu accesarea unui credit, adoptați și un angajament important- rambursarea integrală a acestuia. Alegeți cu atenție și răbdare cea mai bună ofertă, special adaptată nevoilor și posibilităților dumneavoastră financiare!
